מכונית יקרה לנהג אקראי. בוגאטי מהחלומות (צילום: Andrey Papko עפ"י cc)

 

הזמנתם שולחן מראש במסעדת יוקרה, הגעתם אליה במכוניתכם ומסרתם את המפתחות לעובד המסעדה כדי שיחנה אותה בקרבת מקום. רגע לפני כניסתכם למסעדה – קראש! אתם מַפנים מבט: מכוניתכם פגשה בעמוד חשמל, ובראשכם אתם כבר מחשבים לאחור את יתרת כספיכם לחופשת הסקי שתכננתם, לאחר שתקזזו ממנו את עלויות הנזק. כי מה, הרי עובד המסעדה לא כלול בפוליסת הביטוח שלכם, נכון?! אז זהו, שהוא בהחלט כלול – ומבלי שידעתם!

לא רבים יודעים - כולל לא מעט סוכני ביטוח! – על הסעיף הביטוחי 'נהיגת אקראי', שמכסה את כל מי שנוהג ברכב באופן חד-פעמי. רובכם מצהירים בפוליסה על 'נהג יחיד', 'בן זוג' או כל מי שמעל גיל מסוים כמורשים לנהוג. אך מה שאינכם יודעים הוא שאם, למשל, רכבם נלקח על-ידי עובד המסעדה כדי להחנותו אך בדרך היה מעורב בתאונה – הנזק מכוסה לכל דבר ועניין בפוליסה. עובד כזה – כמו-גם מוסכניק או אחד מעובדיו שהוציא את הרכב מהמוסך לנהיגת מבחן – נחשב לנהג אקראי.

 

חור שחור: הפוליסה והפנצ'ר

לרבים מאיתנו פוליסת הביטוח היא נעלם אחד גדול. הבה נודה בזה: אנחנו מעיינים ב-2-3 הדפים שמסכמים את סכומי הפרמיה והפיצויים השונים, וחוברת הפוליסה - על סעיפיה ואותיותיה הקטנות -  מושלכת כלאחר-יד למגירה. לחברת הביטוח זה טוב כי ככל שתדעו פחות – תדרשו פחות, והכסף יישאר אצלה. ויש לא מעט מרכיבים שתקבלו עבורם החזר הוצאות מחברת הביטוח, אף שחלקם לא מכוסה בפוליסה. דוגמאות? בבקשה:

פנצ'ר במקרה הטוב. דוקרנים בכביש (צילום: Andrew Gould עפ"י cc)

צמיגים, למשל, לא מכוסים ואין אפשרות להוסיפם לפוליסה. "אם יצאת מחניון ועלית על דוקרנים, יש לך בעיה", אומר עדי בר-און, מנכ"ל 'קבוצת בר-און ביטוח ופיננסים', "אבל כשיש נזקים נוספים לרכב, כמו אם איבדת שליטה והתפוצצו לך הגלגלים כי עלית על מדרכה, וגם תחתית הרכב נפגעה – הכיסוי כולל אז גם את הצמיגים". ותבינו לבד מה עושים כשיש פנצ'ר... וכך גם לגבי קלקולים חשמליים ומכניים שאינם מכוסים בפוליסה. אך אם עליתם בטעות על חפץ גדול בכביש ונגרם נזק לרדיאטור או למזגן, אזי גם הקלקולים החשמליים והמכניים יהיו מכוסים.

 

על כסת"ח וכיסויי גניבה

ישראל מוכת גניבות רכב, כידוע, חברות הביטוח דורשות יותר מיגונים, וגם בעלי הרכבים לא חוסכים במיגון. לדברי בר-און, המשמש כמומחה בביטוח מטעם שופטי בתי המשפט ונותן חוות-דעת במחלוקות ותביעות, "אם התקנת איתורן או מערכת אזעקה אחרת – כדאי לבטח גם אותה. בנוסף, בעת ההצטרפות לביטוח, מומלץ לגשת למתקין מיגונים ולקבל ממנו אישור לגבי קיום המיגון. בבוא העת עלולה החברה לטעון שהצהרת על מיגון מסוים, ולך תוכיח שאין לך אחות".

כך מאבטחים. מכונית בתאילנד (צילום: עדי בר-און)

עניין נוסף שאנשים כלל לא מודעים לו הוא שווי הרכב - מעבר למחיר המחירון. לפי בר-און, רכב ממוצע נוסע 15 אלף ק"מ בשנה, אך אם הוא נגנב כשבקושי הספיק להתגלגל לאורך חמשת אלפים ק"מ ושוויו גבוה בהרבה, ניתן להגיע עם החברה מראש להסכמה שתקבלו יותר – אם כי, לא למעלה מ-10% מעבר למחיר המחירון. אם ברשותכם מכונית יקרה, העצה הזו שווה לכם הרבה כסף.

באשר למערכת המיגון עצמה: הפוליסה מַתְנה כיום פיצוי על גניבה או פריצה, בקיום ובהפעלה של מערכת האזעקה. דהיינו, לא די בכך שהמערכת קיימת - היא גם צריכה להיות מופעלת. "אם עצרת ליד קיוסק, יצאת ולקחו לך את האוטו - זה נחשב כאילו לא הפעלת מיגון", כך בר-און, "יש על זה מחלוקות משפטיות, אבל אפשר לצאת מזה בטענות על מרחק סביר מהקיוסק, האם הרכב היה תחת השגחה או האם נשאר בתוכו מישהו, מה גילו, האם ישב מאחור או מקדימה, והאם יש לו רישיון נהיגה או לא".

 

 

 

לצאת מזה. עדי בר-און (צילום: באדיבות עדי בר-און)

 

אקסטרות – ולא ביוקר

דבר נוסף שרבים אינם מודעים לו הוא התחרות הקיימת כיום בשוק שירותי הדרך והגרירה. חברות הביטוח נוהגות להכניס את 'ממסי' ו'שגריר' כחלק מחבילת הביטוח, אך מתברר שישנן חברות חיצוניות שמתמקדות רק בשיווק חבילות נפרדות של גרירה, רכב חלופי ושמשות. שאלו אצל סוכן הביטוח הקרוב לביתכם. מבוטח יכול כיום לרכוש, מחוץ לפוליסה, חבילת שירותים כזו באותו מחיר ואפילו במחיר נמוך יותר – דבר שהיה אמור להוזיל את ביטוח הרכב בכ-300 שקל.

אמרנו 'היה אמור', ולא בכדי: כדי שלא לאבד הכנסות, קבעו חברות הביטוח שהכיסוי הזה אינטגרלי מהפוליסה. כלומר, אם תרצו לוותר עליו תקבלו זיכוי נמוך מאוד - 14 שקל בלבד, ולא 300 שקל כמחיר הכיסוי. "ואז אתם בעצם שבויים", מסביר בר-און, "מצד אחד אתם לא רוצים את החבילה שהחברה מציעה לכם, אבל מצד שני אם אתם לא רוצים תקבלו רק 14 שקל. אתם נאלצים לקחת את החבילה למרות שבחוץ השוק קורץ לכם. יש היום מלחמות על העניין הזה".

מה שרואים משם. גורר מכוניות (צילום: Jonathan Strauss עפ"י cc)

אבל לא אלמן ישראל: החברות החיצוניות מצאו לבעיה זו פיתרון בדמות הטבות שאינן קיימות בפוליסה הרגילה. כך, למשל, בחבילה חיצונית ניתן לקבל בין השאר גם שירותי החלפת גלגל מפונצ'ר, פתיחת רכב שהמפתח שלו הושאר בפנים, החלפת מראה שנשברה בתאונה, הובלת דלק לרכב שנתקע ללא בנזין - ואפילו התחייבות למתן שירות בתוך שעתיים - כשעל כל חצי שעה איחור מקבל המבוטח 50 שקל כפיצוי. "אני בד"כ מציע ללקוח להוסיף 200 שקל ולקנות עוד חבילה, למרות שיש לו כבר בתוך הפוליסה – אבל אז אני יודע שאני נותן לו שירות הרבה יותר טוב", אומר בר-און.

 

עוד קצת ששווה המון

ולפעמים כל שקל שתוסיפו לפרמיה חוזר אליכם, בסיכומו של דבר, בריבית דריבית. קיימים כיום מגוון כיסויים ביטוחיים שניתן לרכוש, אבל לא ידעתם אודותיהם כי לעתים גם הסוכנים לא מודעים לקיומם. כך, לדוגמה, ניתן לבטח את מכוניתכם כנגד רעידת אדמה ואפילו מפני נזק שנגרם לה אם במקרה נקלעתם לאזור פרעות ומהומות של שובתים.

חדש מפני חדש תוציאו. מרצדס S CLASS N (צילום: יח"צ)

כיסוי נוסף ולא ידוע מכונה 'חדש תמורת ישן'. כידוע, במהלך השנה הראשונה של רכב חדש יורד ערכו ב-15 אחוז, בעוד שחברות הביטוח נוהגות לשלם את מחיר המחירון כפיצוי – הנמוך, כמובן, ממחירו של רכב חדש. במקרה כזה, כיסוי 'חדש תמורת ישן' מבטיח שאם רכשתם מכונית חדשה אך היא נגנבה במהלך השנה הראשונה – תקבלו מהחברה מכונית חדשה, או את ערכה המלא שלפני הירידה. בשוק הרכבים היקר כיום, כשמוציאים עשרות ומאות אלפי שקלים על מכונית מפוארת, תוספת כזו לפרמיה עשויה להיות משתלמת מאוד.